Раздолбайские финансовые ошибки, которые можно бы и не делать

Храните деньги под матрасом? Тогда мы идем к вам. Вношу свои четырнадцать копеек о том, как не делать финансовые ошибки.

Повседневные финансовые ошибки

1. Не ведете учет. В результате не знаете, куда утекают деньги. Начните записывать свои доходы и расходы. Пусть это будет ваш первый шаг к ответственности в вопросах денег. Покупку удобно сразу вводить в приложение на телефон. Войдет в привычку, перестанете замечать усилия. Зато будет наглядно видно по категориям, на что ушла зарплата, – сможете проанализировать и отказаться от ненужных трат. €25 в неделю на кофе превращаются в €1300 в год. Шаг для продвинутых – вести учет своего финансового состояния (net worth).

2. Нет подушки безопасности. Слишком многие живут от зарплаты до зарплаты. Люди как с низкими, так и с высокими доходами не имеют привычки с каждой зарплаты сберегать что-то на черный день. Полагаются, что если сегодня у меня все хорошо, то и завтра будет и здоровье, и работа. Отсутствие резервов превращает в стресс даже небольшой непредвиденный расход. И совсем труба, если работу потеряли. Поэтому рекомендуется иметь неприкосновенный запас в размере расходов на три-шесть месяцев. Для начала можно сберегать 1-5% доходов, постепенно довести до 20-30%. Если двигаться маленькими шажками, не замечаешь ухудшения уровня жизни. Я долгое время сберегала половину, сейчас держу планку около 70%. Но я экстремал с хорошими доходами. Начните хотя бы с одного процента, но начните уже.

3. Импульсивные покупки. Ошибка – никак не защищаете себя от самого себя. Поставьте себе ограничение: покупка свыше “х” дензнаков требует два-три дня на обдумывание. Возможно перехочется. Также, список покупок помогает не купить лишнего. В вопросе создания сбережений тоже лучше не полагаться на силу воли. Создайте автоплатеж, который в день зарплаты переведет заданную сумму на сберегательный счет. Затем максимально затрудните себе доступ к накопительному счету, чтобы не спустить сбережения на распродаже.

4. Инфляция уровня жизни. Ошибка – расходы растут вместе с доходами, а то и быстрее. Тем, кто стремится к финансовой независимости, прибавку к зарплате правильнее инвестировать, а не тратить. Уровень жизни не упадет, если не потратить прибавку. Жили же без нее. Понятно, что хомо сапиенсам важно одобрение окружающих и статус в обществе. Но кого и чем хотим впечатлить? Внешним видом изо всех сил сигнализировать свой достаток или быть, как создатель IKEA, миллиардер Ингвар Кампрад, который всю жизнь летал эконом-классом? Меня впечатляет второе.

5. Сани летом. Ошибка – не ищете товары со скидками, боитесь выглядеть нищебродом. Но нормальные люди ценят прагматичный подход. Важно ли мнение ненормальных? Зимняя обувь дешевле в конце зимы. Планируйте соответственно. По объявлениям можно купить малопользованную мебель или бытовую технику; даже бесплатно отдают, только заберите. Прошлогодние модели телефонов становятся дешевле, как только выходит новая модель.

Кредиты

6. Потребительские кредиты – зло. Если финансы не позволяют купить что-то без кредита, значит не нужно себе это позволять вообще. Консьюмеризм сильно промыл людям мозги. С лозунгом “вы этого достойны” продаются шубы в рассрочку и отпуск в кредит. Это не наш путь. Если у вас сейчас есть такой долг, главный приоритет — выплатить. Если, за исключение ипотеки, кредитов нет, цель — не влезать в долги. Мысленно к цене покупки сразу добавляйте проценты по кредиту. Наглядный рост цены, возможно, удержит от необдуманного решения. Долг по кредитной карте каждый месяц следует погашать в ноль, ни копейки процентов банку.

7. Берете в кредит больше необходимого. Это обычная история с ипотекой. Банки уверяют, что платить по ипотеке 30% зарплаты нормально, все так делают. Но если треть отдаешь банку, сложно делать накопления. В результате живешь от зарплаты до зарплаты в стрессе потерять работу. Лучше ориентироваться на 10-15% банку и еще столько же сберегать. Потеряете работу или заболеете – сможете из сбережений платить какое-то время. Если вам подтвердили кредит €100-200-300 тысяч, это не значит, что нужно брать всю сумму. Все что угодно может случиться за 20-30 лет ипотеки. Меньшая жилплощадь заставляет тщательнее планировать, как расставить мебель и где хранить вещи, но не ухудшает качество жизни. Лучше маленькая хорошо продуманная квартира с небольшим кредитным платежом, чем большие хоромы и денег все время впритык.

8. Слишком долгий срок. Ошибка – переплачиваете проценты, хотя кажется, что ежемесячный платеж меньше. По возможности старайтесь кредиты выплачивать поскорее, так сэкономите на процентах. Если заначка на черный день (три-шесть месячных расходов) создана, следующий шаг – выплачивать по максимуму ипотеку.

Финансовые ошибки в инвестициях

9. Боитесь инвестировать. Ошибка – храните накопления под матрасом или на счету без процентов. Страх потерять деньги ведет к прокрастинации. В результате несете убытки из-за инфляции. Чем дольше откладываете инвестирование, тем больше это вам стоит в плане потерянного дохода. Начать инвестировать страшно, потерять деньги очень страшно – вопросов нет. Решение – образовывайтесь. Когда знаешь, как работают финансовые рынки, уже не так страшно. Три фактора важны в инвестировании: сколько денег вложили, какая доходность, на какой срок. Время и компаундинг — очень мощный фактор. Не откладывайте на потом инвестирование свободных денег, это важный вопрос.

10. Полагаетесь на пенсию. Даже если вам немного за тридцать, есть надежда выйти однажды на пенсию. А может и нет при нынешней демографии. Будет там в будущем пенсия для молодого поколения? Хватит ее на все потребности? Я не поняла, в общем. Поэтому свою госпенсию я не беру в расчет совсем. Если мне что-то когда-то выплатят, пусть будет сюрпризом. Под госпенсией я здесь имею ввиду не тот вариант, когда вы сами на пенсионном счету накапливаете деньги, а тот вариант, когда младшее поколение своими налогами содержит старшее.

11. Гоняетесь за сверхдоходностью. Не потерять важнее, чем приумножить. Это правило номер один. Правило номер два – чем выше возможная доходность, тем выше риск потерять деньги. В инвестировании черепахи опережают зайцев (англ.). И остерегайтесь мошенников с предложением, которое выглядит слишком хорошо, чтобы быть правдой. Хотя, наши люди скорее на воду дуют после того, как обожглись на финансовых пирамидах девяностых.

Личное

12. Неправильная карьера. Современный человек ожидает, что работа будет не только денежной, но и интересной. В развитом мире работа обязана удовлетворять потребности более высокого порядка. Молодежь “золотого миллиарда” сейчас берет кредиты, пять лет учится чему-то “по душе”, потом обнаруживает, что заработать на этом невозможно, и непонятно, как отдавать кредит. Винят, конечно, государство. Затраты времени и денег на учебу должны оправдываться и с финансовой точки зрения. В ряде профессий (англ.) можно неплохо зарабатывать и без высшего образования или долгого обучения. Финансовую независимость проще достичь с доходами от средне-высоких и выше.

13. Неподходящий супруг. В семейном вопросе возможны две большие финансовые ошибки: брак с транжирой и развод. Если ваша семья имеет средне-высокие или высокие доходы и вы оба бережливы, у вас хорошие основания стать богатыми. С другой стороны, семейной паре будет очень сложно накопить состояние, если один из двух только и думает о шопинге. Семья с разнонаправленной финансовой ориентацией навряд ли накопит существенное состояние. Хорошо бы еще до свадьбы обсудить финансовые вопросы, чтобы понять вашу совместимость.

14. Не развиваете навыки. Тут работа по четырем направлениям. Первое – навыки для развития основной карьеры. Стать лучшим в своем деле (Ок, одним из лучших) – секрет хороших заработков. Второе – халтуры. Хобби можно довести до ума и превратить в дополнительный доход. Третье – навыки бытовые. Починить кран и подключить стиральную машинку можно своими руками и сэкономить на услугах мастера. Четвертое – финансовая грамотность. Средний американец в 95 раз дольше (англ.) сидит перед телевизором, чем занимается своими финансами. Не будьте такими раздолбаями. Прочтите хотя бы одну хорошую книгу о финансах.