12 принципов финансово грамотных людей

1. Создать заначку на непредвиденные расходы. Заболели, потеряли работу, машина требует ремонта. Shit happens. Как минимум надо иметь сумму в размере расходов на три месяца. Жить от заплаты до заплаты — страшный стресс. Не делайте так.

Заначку держать в банке или под матрасом, не в инвестициях. Деньги должны быть легко доступны, если что случилось. Чтобы не продавать инвестиции с убытками, если рынок сейчас просел.

Заначка — это неприкосновенный запас. Это не «накопить на новую сумочку».

2. Тратить меньше, чем зарабатываешь. Нет ничего главнее этого принципа. Сколько бы не зарабатывал, если нет привычки откладывать, деньги будут оседать на чужих банковских счетах.

Человек с зарплатой €30 000 может быть богаче того, кто зарабатывает €150 000. Если он сберегает и инвестирует, а не транжирит.

Разумно тратить не на вещи, а на впечатления. Вместо еще одной пары обуви, купить билеты на концерт. Доказано, что удовольствие от впечатлений больше и длится дольше, чем от покупки вещей.

 

3. Записывать повседневные расходы. Если не вести учет расходов, имеешь весьма приблизительное представление о том, куда уходят деньги. Я записываю свои расходы лет примерно двадцать. Это совсем не сложно. Этот навык должно входить в школьную программу.

Сейчас есть масса приложений для телефона. Покупку можно записать парой кликов, не отходя от кассы. Лично я использую Toshl.

 

4. Найти хорошую работу. Если в жизни важна финансовая свобода, желательно сразу выбрать хорошо оплачиваемое занятие. Бизнес, IT, профессиональные услуги — неплохие варианты. И по деньгам, и в плане занятия по душе.

Высшее образование способствует, но не панацея. Без диплома, но с востребованными навыками или собственным делом, тоже можно хорошо зарабатывать.

Когда занятие выбрано, приложить максимум усилий, чтобы стать одним из лучших в своем деле.

 

5. Стать финансово грамотным. Большинство людей фантастически безграмотны во всем, что касается денег. В школах учат препарировать лягушку, но вот полезному бы чему научили.

Выпускники понятия не имеют, как посчитать налоги. Сколько переплатишь, когда берешь машину в лизинг? Как сравнивать пенсионные фонды? Темный лес.

Выход — не быть как все. Образовываться. К счастью, много времени на это не требуется. Общая финансовая безграмотность дает приличную фору.

Список книг для тех, кто хочет увеличить свой финансовый IQ

Достаточно прочитать пару хороших книг по финансам, и уже будешь знать больше, чем 90% окружающих.

 

6. Начинать делать сбережения как можно раньше. Парадокс. Молодёжь еще много не зарабатывают, и одновременно в модных местах не протолкнуться. Все в брендах и с распоследними гаджетами в руках.

Пока все вокруг спускают первые зарплаты на гаджеты, тряпки, рестораны, — будьте поумнее. Если откладывать всего по сотне в месяц, через пару десятков лет это будут десятки тысяч. Сложный процент рулит.

Сильнее тишины деньги любят только время. Инвестициям нужны годы, чтобы хорошенько подрасти.

 

7. Не брать ипотеку по максимуму. Банки будут убеждать, какой большой дом можете себе позволить с вашими доходами. Красивыми формулами пытаться заставить отдавать банку 30-40% своей зарплаты. Им это выгодно, нам не очень.

Только потому, что банк готов кредитовать по максимуму, не значит, что нужно соглашаться. Гораздо меньше стресса, если возврат кредита составляет только небольшую сумму в ежемесячных расходах.

Жилье — обычно самая большая статья расходов. У современного человека квадратных метров больше, чем необходимо. Здесь можно оптимизировать без особого ущерба. Новое жилье сейчас в два раза больше, чем 40 лет назад. Стали ли люди в два раза счастливее? Исследования этого не подтверждают.

Маленький дом означает меньше расходов на отопление, меньше мебели, меньше времени на уборку, меньше рабочих часов на зарабатывание денег для покупки.

 

8. Другие кредиты вообще не брать. Потребительские кредиты, лизинг — зло. Долг по кредитной карте выплачивать в ноль каждый месяц.

Покупки, путешествия оплачивать из зарплаты или накоплений. Автомобиль тоже. Новая машина в лизинг — наверно худшее финансовое решение в моей жизни. Платить проценты за теряющий стоимость актив — никогда больше.

 

9. Инвестировать в пассивные фонды акций. Инвестиции в акции в долгосрочной перспективе побеждают другие инвестиции. Облигации, золото исторически приносят меньший доход.

За последние 90 лет индекс американских акций S&P 500 рос в среднем на 9.8% в год. Несмотря на все обвалы, люди хорошо заработали.

Индексные фонды позволяют инвестировать в акции с наименьшими расходами. Комиссии таких фондов ниже, чем у активно управляемых фондов.

 

10. Машина — не роскошь. Выпендриться крутой тачкой — это не про нас. В сообществе финансово независимых новые машины вообще не в почете.

Люди с миллионными накоплениями покупают 2-3-летние автомобили среднего класса, и ничего. Пусть кто-то другой оплатит амортизацию первых лет. Спасибо.

 

11. Минимизировать налоги. Важная и обычно немаленькая статья расходов. Во многих странах есть налоговые льготы, побуждающие людей к накоплениям. Разумно их изучить и использовать по максимуму.

 

12. Двигаться маленькими шажками. Слишком много финансовых целей одновременно ведут к провалу. Выбрать одну приоритетную цель, потом следующую.

Сначала рассчитаться с долгами. Начните поскорее выплачивать тот кредит, где самые высокие проценты.

Как выплатили кредиты (ипотека не в счет), следующая цель — накопить заначку на предвиденные расходы.

Как есть заначка на 3-6 месяцев, можно начинать инвестировать.

 

Спасибо, что читаете!