Финансовая независимость: пошаговое руководство

Из статьи узнаем:

• Что такое финансовая независимость (ФН)?
• Сколько надо денег для финансовой независимости?
• С чего начать путь к финансовой независимости?

Что такое финансовая независимость?

В большинстве развитых стран пенсия вам не светит раньше 65 лет. Это сейчас, а будет только хуже. Население стареет, и социальные бюджеты трещат. Тем, кому сейчас 20-40 лет, выход на пенсию могут отодвинуть к 70-75 годам. С галёрки просят передать Ильичу, что и сотня по плечу.

Кто не хочет ждать так долго или не верит, что государства смогут выполнить свои обязательства перед пенсионерами, может попробовать накопить себе на пенсию самостоятельно и пораньше. К 40 годам вполне реально. Некоторые одаренные умудряются выйти на пенсию около 30 лет. И для этого не нужно владеть нефтяной скважиной или опальным мессенджером.

В мире набирает обороты движение FIRE (Financial Independence Retire Early — Финансовая независимость, на пенсию пораньше). Молодые, хорошо образованные люди с неплохими доходами решают, что не хотят ходить в офис каждый рабочий день до старости.

Окружающие живут по привычному сценарию – заработал, потратил, снова беги зарабатывать, снова ноль на счету. Бег на месте общеукрепляющий. Мы хотим разорвать этот круг. От остальных мы отличаемся своим отношением к деньгам. Деньги нам нужны для свободы, а не для безудержного потребления.

Я внимательно изучила опыт реальных людей — врачей, юристов, инженеров, программистов (даже учитель есть) — кто вышел на пенсию в 30-40 лет. Математика там сходится. Я планирую написать о некоторых интересных примерах поподробнее.

Как они это делают? Секрет несложный: тратить только половину заработанного (лучше ещё меньше); остальное инвестировать. Повторять из месяца в месяц. Когда доход от инвестиций покрывает повседневные расходы, с работы можно уходить.

Финансовая независимость. Сколько надо денег?

Сумму своих годовых расходов умножаем на 25. Если вы тратите 30 000 евро в год, значит вам надо накопить 750 000 евро (я живу в евро стране, поэтому буду писать в привычной мне валюте). Если вы можете ужать свои расходы до €15 000, накопить нужно всего €375 000. Кому без €100 000 в год жизнь не мила, ваша цель €2 500 000.

Эта формула выведена из исследования Trinity study. Исследование показывает, что если ежегодно тратить не более 4% своих накоплений, то с вероятностью свыше 95% денег хватит до конца своих дней. У исследования, конечно, есть свои критики (куда без них), но об этом позже и подробнее. Я планирую написать отдельный материал про правило четырёх процентов. Пока для простоты, финансовая независимость = годовые расходы умножить на 25.

Подробнее можно почитать в статье Сколько денег надо, чтобы больше не работать? Правило 4%.

Накопления должны быть инвестированы и приносить доход, в среднем, не менее 4% годовых плюс инфляция. Если деньги лежат под матрасом, инфляция их съест быстрее, чем вы сыграете в ящик. Индексные фонды, недвижимость для сдачи в аренду – подходят лучше всего.

Как долго ещё работать, зависит от того, сколько вы откладываете. Если половину своих доходов, до пенсии вам работать примерно 17 лет. Если сбережения 70%, на работу можно забить всего через 9 лет (плюс-минус).

Жить поближе к работе. Велосипед вместо авто. Кофе дома, а не в Старбаксе. Обеды с собой. ТВ отключить. Руки отрастить из правильного места – работы и ремонты по дому делать самостоятельно. Примерно так. Одним абзацем я вам уполовинила расходы.

Финансовая независимость. С чего начать?

С ответа на вопрос – зачем оно мне сдалось?

Будущее финансовое благополучие требует финансовых жертв в настоящем. Люди отказываются от многих привычных расходов. Отдельные wannabe молодые пенсионеры урезают расходы до прожиточного минимума. Тратить только половину своих доходов — обычное дело в этой среде. Я лично откладываю 70% своих доходов.

Очень желательно начать с честного ответа самому себе: зачем мне это нужно? Может проще ходить на работу до 65 лет, тратить всё от зарплаты до зарплаты, а потом получить хорошую (но маленькую) пенсию от государства?

Шпаргалка. Подсмотрим, чем заняты молодые пенсионеры на своей молодой пенсии. На вопрос “зачем?” чаще всего можно услышать:

• Проводить больше времени с детьми. У молодых пенсионеров дети обычно ещё не выросли.
• Путешествовать.
• Уехать из шумного города в лес, в деревню, в пампасы.
• Писать книги, статьи, блоги.
• Время для общественно-полезных дел.
• Время для хобби.

 

Итого, формула финансовой независимости состоит трёх компонентов:

• доходы
• расходы
• время

Цель – увеличить разрыв между доходами и расходами. Чем больше разрыв, тем меньше времени надо, чтобы накопить на свободу.